Напомним, с 1 октября в России вступили в силу изменения в федеральный закон: теперь обанкротить можно не только фирму или частного предпринимателя, но и обычного гражданина.
Недешевое удовольствие
- Илья, как думаете, кому на руку в первую очередь сыграют эти изменения в законе? Должникам, которые получат шанс погасить задолженность, или, к примеру, банкам - как дополнительный повод отказывать в кредитах?
- Скорее соглашусь с мнением, что банкротство поможет выбраться из безнадежной долговой ямы некоторым заемщикам, поскольку объем закредитованности в России очень большой, по оценкам, скажем, Центрального банка - 11 триллионов рублей, при этом более 800 млрд руб., то есть около 8% по стране - просроченная задолженность.
- Много ли вообще долгов нужно накопить, чтобы объявить себя банкротом?
- Для того, чтобы подать заявление о банкротстве, объем долговых обязательств должен быть не меньше 500 тыс руб., при условии, что они не исполняются в срок не менее трех месяцев. В то же время в законе есть такое понятие, как «предвидение банкротства», если человек явно «не тянет» свои финансовые обязательства. В этом случае он может собрать документы и подать в арбитражный суд, который признает его иск обоснованным - либо не признает.
Далее процесс банкротства ведет уже не сам гражданин, а его финансовый управляющий. Это по сути своей то же самое, что конкурсный или внешний управляющий для юридических лиц. Он назначается из числа арбитражных управляющих, имеюших специальное образование и состоящих в саморегулируемых организациях. Ответственность финансового управляющего в обязательном порядке застрахована.
- И сколько будут стоить такие услуги для потенциального банкрота?
- Закон говорит, что для финансового управляющего предусмотрено вознаграждение в 10 тыс. руб. после окончания всех процедур. Но в реальности, конечно, расходов будет куда больше - с учетом привлечения юристов, бухгалтеров, оценщиков имущества. Цены, которые на сегодняшний день обозначают профильные специалисты - около 150 тыс. руб. Чем выше сумма долгов и чем больше имущества у потенциального банкрота, тем процедура обойдется дороже.
Шанс для должника
- На реплике про оценщиков имущества, признаюсь, споткнулся. Перспектива расстаться со «всем, что нажито непосильным трудом» наверняка многих отпугнет?
- Не все так страшно. Первое, что вступает в силу - так называемая процедура реструктуризации долгов, кстати, вероятно, именно она будет самой востребованной. После введения судом реструктуризации замораживаются все пени, штрафы, неустойки, выплачивается только основной долг, также приостанавливаются исполнительные производства. План погашения долга составляется вместе с кредиторами и утверждается арбитражным судом, и если долг погашен полностью и по графику, гражданин не признается банкротом и выходит из процедуры без каких-либо юридических последствий для себя. Думаю, такой вариант действительно поможет рассчитаться с долгами, которые нет возможности обслуживать. Тем более, сами банки часто отказывают в реструктуризации - есть такая практика, к сожалению.
- А если расплатиться не получилось, то все-таки - вещи на продажу?
- Да, в том числе — автомобиль, квартиру, если это не единственное ваше жилье. Квартира, заложенная в рамках ипотечного кредита, реализуется с публичных торгов в пользу залогового кредитора. Реализация имущества следует непосредственно за фактом признания гражданина банкротом, если реструктуризация не дает результата. По итогам все непогашенные долги списываются. Однако есть ряд исключений – в любом случае сохраняют силу требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, возмещении морального вреда, взыскании алиментов, иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора.
- Важный момент: на банкротство подает сам гражданин, или это может сделать кто-то из его кредиторов?
- И так, и так. Но принципиальной разницы в процедуре нет, за одним исключением: финансового управляющего назначает именно тот, кто подавал заявление.
Как у нас?
- Предположим, вся процедура завершена, дорогое имущество распродано, и с чем человек остается, помимо, так скажем, психологического клейма «банкрота»?
- Не стал бы воспринимать это как некое клеймо, да и юридических последствий на самом деле не так много. Например, три года гражданин не имеет права занимать руководящие должности в каких бы то ни было организациях, пять лет не сможет повторно подать заявление о банкротстве, а также обращаться за новыми кредитами и займами без указания на то, что он был признан банкротом. Интересно, что ответственность за неисполнение последнего ограничения пока не предусмотрена. Но в любом случае в кредитной истории банкротство, несомненно, отразится, и получить займ в будущем станет намного сложнее. Тем не менее, по моему мнению, процедура все-таки ведет к финансовому оздоровлению и дает возможность начать дела с нуля.
- По Вологодской области некоторые умные головы уже вывели цифру: по их мнению, у нас около 150 тыс. человек возможных банкротов. Это правда?
- Не стал бы спешить с такими цифрами. В этом году вала исков о банкротстве граждан ожидать точно не стоит, следующий год покажет, какой процент заемщиков все-таки воспользуется процедурой. По оценкам того же Центробанка, она реально имеет смысл примерно для 600-700 тыс. человек по всей России.
Досье
Илья Скляр родился в Калининграде в 1983 г., живет в Вологде. Практикующий адвокат, член Адвокатской палаты области, окончил вологодский филиал МГЮА в 2006 году. Выпускник президентской программы подготовки управленческих кадров. Основные направления деятельности - гражданское право и арбитражный процесс, банкротство, а также уголовные дела экономической направленности.
Долги растут: почему вологжане недосчитались зарплат? 
С книгой по жизни: вологодская школьница читает по 600 страниц в день 
Право выбора – за потребителем 
Не корысти ради. Какие льготы можно урезать чиновникам? 
Экскурсовод Марина Крутикова о том, как «выживать» русскому туристу